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出品|WEMONEY研究室
文|文心
“四大行宣布 ，存够100万解锁5.25%利息 ” ，近期，小红书平台上出现大量话术高度雷同的账号 ，打着国有大行的信誉作背书 ，用“固定高息 ”当噱头吸引用户 。评论区里，密密麻麻的“求私信”背后 ，是一条完整的灰色产业链——从社交平台引流 ，到私域转化，再到推销香港保险产品。
当储户点开私信 、加上微信 ，被推荐的根本不是任何银行的存款产品 ，而是一份香港保险——中银集团人寿“月悦出息终身享保险计划 ” 。WEMONEY研究室以用户身份获取了一份该产品的保单建议书，这款被包装成“存款 ”的产品 ，揭露其保证收益 、非保证收益、流动性风险的真实面目 。
中银人寿“终身享”保险
这份产品名称是中银人寿的“月悦出息终身享保险计划 ”——终身储蓄型分红保险 ，非存款。保单货币为美元，2年缴，每年75 ，000美元 ，总保费150，000美元（约109万人民币） ，首年折扣后实缴146 ，390美元（约106万人民币） 。
建议书的“警告 ”部分有一段被大多数投保人忽略的文字：“除非阁下有意就已选的保险计划年期支付全期保费，否则不应投保本产品 。”“如果阁下提前终止本保单或提前停止支付保费 ，则可能会蒙受重大损失。”
这款产品的退保价值摘要显示 ，保单签发日当天的保证现金价值仅26，250美元 ，为已缴总保费150 ，000美元的17.5% 。若按年缴费 、第1年退保，则面临82.5%的本金亏损；若选择预缴保费 ，实际退保金额需加上预缴保费户口余额及扣除相关费用后约为98 ，365美元，亏损约48，750美元（约33%）——不同缴费方式下退保价值存在差异 。但无论哪种计算方式 ，都意味着：如果你把109万人民币“存 ”进这款产品 ，第一年想取出来，将面临数十万元的本金亏损。
逐年退保的保证现金价值损失显示：第2年末75 ，000美元（亏损50%） ，第5年末81，825美元（亏损45.5%） ，第10年末107 ，685美元（亏损28.2%），第15年末131 ，775美元（亏损12.2%） 。原保监会早在2016年就曾提示风险：“保单前期现金价值低 ，退保损失大 。 ”前两年缴的保费，大部分用于支付保险成本 、销售佣金和公司运营费用——这是保险与存款最本质的区别。
收益表显示的“未提取前总现金价值”看似诱人——第25年末468 ，520美元 ，第50年末1，473，808美元 ，第60年末2 ，332，187美元。但拆开来看 ，保证现金价值的增长路径远没有那么乐观：第3年末75 ，750美元，第5年末81 ，825美元 ，第10年末107，685美元 ，第15年末131 ，775美元——在未提取任何每月入息的前提下，保证现金价值要到第25年末（153 ，182美元）才首次超过已缴总保费150 ，000美元 。25年“利息 ”只有3，182美元，年化收益率不到0.1% 。
3182美元 ，以目前的汇率约合人民币2.3万元。目前一瓶飞天茅台的官方指导价为1539元 ，算下来25年的“利息 ”大约能买15瓶 。如果按实际市场价计算，这个数字还会更少 。
三分之二收益“非保证”
收益表中对“保证 ”与“非保证 ”是模糊处理。
以第25年末的演示数据为例——在未提取每月入息的假设下：保证现金价值153 ，182美元 ，仅占总额468，520美元的32.7% 。其余67.3%——累积每月入息172 ，638美元（36.8%）、累积利息107 ，219美元（22.9%） 、终期红利35，481美元（7.6%）——全部为“非保证” 。
建议书明确写道：累积每月入息是“非保证（如有） ” ，终期红利是“非保证（如有） ”。括号里的“如有”意味着——这些钱可能比演示的少 ，也可能一分都没有 。产品“说明 ”进一步明确：“非保证金额……实际获发之金额或会被不时调整而比所显示者较高或较低 。 ”
收益表宣传的“每月入息626美元”同样经不起推敲。建议书显示：“每月入息（每月红利）（如有）于第25个保单月结日起每月派发 。在本公司现时预计的投资回报情景下，现时预期的每月入息（每月红利）为美元626 。”626美元是“预期 ” ，不是保证。文件明确：每月入息“非保证及可不时调整 ”——如果保险公司投资回报下降 ，626可能变成300 、100，甚至0。
建议书提供的“悲观情景”进一步揭示了风险的量级——假设投资回报率每年下跌约1.5% 。以悲观情景为例，第25年末现金价值总额仅约369 ，083美元 ，与乐观情景下的演示数据相差显著 。每月入息在悲观情景下同样会大幅缩水。
香港保监局已于2025年7月起实施分红保单演示利率上限——港元保单不超过6%，非港元保单不超过6.5% 。监管设限的逻辑很清楚：“防止市场销售分红保单时出现过度进取的投资回报演示和销售手法 ，导致投保人期望的回报过于乐观 。 ”即便是6.5%的上限 ，也与宣传的“5.25%存款利息 ”口径完全不同——前者是保险的预期演示，后者是存款的保证利率。
内地推销港险或涉嫌违法
内地储户普遍知道一条“安全常识”：存款50万以内 ，国家兜底 。但这条常识有一个严格的边界——存款保险只保“存款 ” ，不保“保险 ” 。
《存款保险条例》第五条规定，存款保险实行限额偿付 ，最高偿付限额为人民币50万元 ，这一限额能为我国99.63%的存款人提供全额保护。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款 。条例覆盖范围明确指向“存款”——理财产品、基金 、保险 、信托产品、非保本结构性存款等投资型金融产品均不受保障 。
香港存款保障计划同样将保险产品排除在外。“其他金融产品如债券 、股票 、窝轮、互惠基金、单位信托基金 、保险产品及虚拟资产均不受存保计划保障 。 ”把109万人民币“存 ”进“月悦出息”，这笔钱就彻底离开了存款保险的保障网络——既不在内地50万的保障范围内 ，也不受香港80万港元存款保障的覆盖 。
法律层面的风险同样不容忽视。有律师指出 ，标题“四大行存够50万开启利息5.01% ”完全属于虚构内容，与实际销售的保险产品无任何关联，足以使消费者产生错误认识 ，构成虚假广告。以银行存款为标题实际销售保险产品 ，属于“与其他非保险产品和服务混淆 ”；“利息5.01%”属于违规承诺收益 。
香港保监局同样明确：在现行法规下，香港人寿保险的整个销售流程必须在香港境内进行 ，而香港的持牌保险中介人亦不得在内地招揽保险业务 。某律师表示 ，这类引流“实际上是非法商业保险业务”，保险业是特许经营行业 ，无论内地和香港 ，都有严格的合规要求。
小红书上“存100万解锁5.25%利息 ”的帖子，推销的是一份中银集团人寿的终身保险 。这份名为“月悦出息 ”的产品 ，若按年缴费第1年退保面临82.5%的本金亏损 ，保证现金价值要到第25年才超过已缴保费，三分之二的收益“非保证”且可能一分钱都拿不到 。
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